CIC・JICC・KSCの違いは？住宅ローン審査で照会されるのはどれか

CIC（株式会社シー・アイ・シー）、JICC（株式会社日本信用情報機構）、全国銀行個人信用情報センター（KSC）の違いは、各機関が公式ページに載せている会員の説明を並べると確かめられます。3機関とも、ローンやクレジットの契約内容と返済状況（信用情報）を扱う信用情報機関で、加盟する会社の業種が違います。ただし業種は一部が重なっていて、「住宅ローンならこの機関」と1つに決めた記載は、確認した3機関のページにありません。

延滞などの情報は、CRIN（3機関が延滞等の情報を交流するネットワーク）を通じて、ほかの機関に加盟する会社も利用できます。JICC「他の信用情報機関との交流」 申込前に自分の記録を確かめるなら、3機関それぞれに本人開示（自分の信用情報を取り寄せること）を申し込むと漏れがありません。この記事は2026年10月12日時点の公式情報に基づきます。

CIC・JICC・KSCに加盟する会社（信用情報機関の会員）の業種は、CICがクレジット事業、JICCが貸金業・クレジット・保証など、KSCが銀行などの金融機関を中心にしています。3機関の公式ページの記載を並べると、金融機関や保証会社のように、複数の機関に挙がっている業種があることも分かります。

出典：CIC「CICとは」・JICCの加盟会員についてのFAQ・KSC「センターの概要」。「提携先の機関による紹介」は、CIC・JICCの分がKSC「情報交流」、KSCの分がJICC「他の信用情報機関との交流」の記載です。

表から分かるのは、金融機関と保証会社が3機関すべての加盟する会社に挙がり、クレジット会社もCIC・JICCの両方に挙がっていることです。業種で大まかな見当はつきますが、ある会社がどの機関に加盟しているかは、会社ごとに確かめる必要があります。

「KSC」「全銀協」「個人信用情報機関」という呼び方

この記事では、全国銀行個人信用情報センターの略称として「KSC」を使います。同センターの公式ページは、自らを「センター」「個信センター」と書いています。「全銀協」は運営する一般社団法人全国銀行協会の略称で、センターそのものの名前ではありません。KSC「センターの概要」・KSC「情報交流」

「信用情報機関」と「個人信用情報機関」は、同じ3機関を指す呼び方です。CICとJICCは「信用情報機関」、KSCは「個人信用情報機関」という語を公式ページで使っています。

住宅ローンの審査で照会される信用情報機関は、申込先の金融機関や保証会社がどの機関に加盟しているかで決まります。この記事で確認した3機関の公式ページに「住宅ローンの審査ではこの機関を使う」と定めた記載はなく、信用情報を利用できるのは、各機関の会員と、交流網でつながるほかの機関の会員です。CIC「信用情報の利用」

銀行で住宅ローンを申し込む場合、銀行はKSCの加盟資格の1つ目に挙がっています。KSCの会員一覧（2026年8月3日現在）には、銀行のほか信用金庫・信用組合・労働金庫・農業協同組合などが並び、住宅金融支援機構の名前もあります。KSC「センター会員一覧」 住宅金融支援機構がCIC・JICCにも加盟しているかは、この記事では確認できていません。

CICとJICCも、加盟する会社に「金融機関」「保証会社」を挙げています。そのため、住宅ローンの申込先やその保証会社が、KSC以外の機関にも加盟していることがありえます。CICは、会員会社がクレジットやローン等の申込みを受けた場合、「原則、その全件をCICに照会することが定められています」としています。CIC「信用情報の利用」

照会先は申込先の加盟先で決まり、そこに交流網を通じたほかの機関の情報が加わる、という順番で考えると整理できます。

申込先の加盟機関を確かめる順序

申込先の加盟機関は、申込先の資料と各機関の公開情報で確かめられます。次の順序は公式ページの内容を編集部が並べたもので、内容は各機関の記載によります。

1. 申込先の金融機関と、保証が付く住宅ローンの場合は保証会社の名前を、申込先の資料で確かめる。
2. 申込みのときに示される、信用情報の登録・利用についての同意事項を読む。CICは会員会社に、同意事項を記載した書面等を提示・交付して同意を得ることを義務付けている。CIC「信用情報の利用」
3. 各機関が公開している会員の一覧で、申込先と保証会社の名前を探す。KSCは「センター会員一覧」、CICは「会員会社検索」、JICCは「加盟会員検索」を公開している。JICC「加盟会員検索」

信用情報機関は情報を提供する立場で、審査をするのは申込先です。KSCは「当センターでは審査業務を一切行っておりません」とし、KSC「本人開示の手続き」 CICも、会員会社がCICの信用情報を参考に「自社の審査基準と照らし合わせて総合的に審査・与信判断」をしていると説明しています。CIC「信用情報の利用」

申込先が加盟していない機関の情報も、CRIN・FINE・IDEAという3つの交流網を通じて、決まった範囲が利用されます。CICは、会員会社に提供する信用情報を「CICに登録されている信用情報、FINE・CRIN・IDEAを通じて交流される他の信用情報機関に登録されている信用情報」としています。CIC「信用情報の利用」

3機関すべてで交流するのはCRINとIDEAで、FINEはCICとJICCの2機関だけの交流です。交流する情報は、交流網ごとに次のように決まっています。

出典：KSC「情報交流」・JICC「他の信用情報機関との交流」・CIC「信用情報の交流」。代位弁済は、保証会社などが本人に代わって返済することです。

3機関と3つの交流網の関係を図にすると、延滞などの情報（CRIN）だけが3機関の全体にまたがり、借入残高は貸付けの種類によって交流の範囲が分かれていることが分かります。

CRINで交流するのは延滞などの情報と本人申告の情報という定義なので、延滞のない契約の毎月の返済状況まで、3機関で丸ごと共有されるわけではありません。一方で、延滞などの情報は加盟先に関係なく利用できるため、「申込先が加盟していない機関の延滞なら伝わらない」とは言えません。

契約内容と返済状況の登録期間は、3機関とも契約期間中と契約終了後5年までで、破産などの官報情報はKSCが決定日から7年を超えない期間としています。申込みの記録を会員が利用できる期間は、どの機関も6か月までです。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」・JICC「信用情報の内容と登録期間」・KSC「センターの概要」。「異動」はCICの返済状況の表示です。表示の読み方はCICの開示報告書の見方で紹介しています。

JICCは契約日で扱いが分かれます。契約日が2019年9月30日以前の契約は「契約継続中及び完済日から5年を超えない期間」で、延滞情報は延滞継続中、延滞解消の事実は発生日から1年を超えない期間とされています。JICC「信用情報の内容と登録期間」

登録期間の起点と長さが機関ごとに違うという記載なので、同じ人の記録でも、機関によって消える時期がずれることがあります。たとえば破産の場合、KSCの官報情報は決定日から7年まで、CICとJICCは契約終了後5年までが期間です。1つの機関の開示結果だけで、ほかの機関の記録まで消えたとは判断できません。自己破産や債務整理をした場合に、開示結果のどの欄で期限を確かめるかは、自己破産・債務整理のあとの記録が残る期間の確かめ方にまとめています。

申込みの記録が残る期間を踏まえた再申込みの考え方は住宅ローン審査に落ちた後の再申込み、延滞の記録と審査の関係は信用情報の「事故情報」の解説で扱っています。延滞として登録される基準と、延滞を解消した後に記録が残る期間（KSCの「成約」への変更など）は、延滞が登録される時期にまとめています。

自分の借入れやクレジットがどの機関に登録されているかは、契約先の業種から見当をつけられます。ただし同じ業種が複数の機関の加盟する会社に挙がっているため、1つの機関に絞り切れない契約があります。開示しても契約の記録が出なかったときは、「登録なし」と出る理由を確かめてください。

出典：CIC「CICとは」・JICCのFAQ・KSC「センターの概要」・KSC「センター会員一覧」。奨学金は、日本学生支援機構の2008年12月5日掲載の案内によります。日本学生支援機構

状況ごとの当てはめ

• クレジットカードと携帯電話の分割払いだけを使ってきた人：契約先はクレジット会社・携帯電話会社なので、CICの記録が中心になる。クレジット会社はJICCの加盟する会社にも挙がっているため、JICCとKSCも確かめる。
• 消費者金融や銀行のカードローンを使ったことがある人：消費者金融会社はJICCとCIC、銀行はKSCが確かめる先になる。カードローンやキャッシングの残高は、IDEAで3機関の会員が利用できる情報にあたる。
• 奨学金を返済中の人：日本学生支援機構からの登録は延滞者に限られ、登録先はKSC。延滞の条件は奨学金返済中の住宅ローンで紹介している。
• 過去に自己破産をした人：KSCの官報情報は決定日から7年まで、CIC・JICCは契約終了後5年までと期間が違う。3機関それぞれの開示結果で、記録が残っているかを確かめる。

ほかの機関の記録は、1つの機関の本人開示では確かめられません。CICは「他の信用情報機関に登録されている情報を開示することはできません」とし、CICのFAQ KSCも、本人開示では提携する機関との交流対象情報を確認できないとしています。KSC「本人開示の手続き」

3機関それぞれの申込方法と手数料は信用情報の開示方法にまとめています。JICCだけを先に確かめる場合は、JICCの開示手数料と申込方法に利用時間と必要書類をまとめています。KSCは2026年10月12日時点で、本人開示の手続きに通常時よりも相当の日数がかかると案内しています。KSC「本人開示の手続き」

1. これまでの契約（クレジットカード、分割払い、カードローン、奨学金など）を書き出し、契約先の業種から関係する機関の見当をつける。
2. CIC・JICC・KSCの3機関に本人開示を申し込み、延滞や身に覚えのない契約の記録がないかを見る。
3. 住宅ローンの申込先と保証会社が決まったら、同意事項と各機関の会員の一覧で加盟機関を確かめる。
4. 気になる記録があれば、登録期間の表と照らして、いつまで残る記録かを確かめる。

開示の申込みに必要なものと受け取りまでの流れは信用情報の開示方法、借入額の見通しは借入可能額シミュレーションで確かめられます。