親子リレー返済とは？年齢が高くても長く借りられる仕組みと注意点

親子リレー返済は、申込者とその後継者（子など）の2世代で住宅ローンを返していく仕組みです。フラット35では、申込者の年齢にかかわらず、後継者の年齢をもとに借入期間を選べます。出典

フラット35の借入期間は、原則として「80歳−申込時の年齢（1年未満切上げ）」と35年のいずれか短い方です。出典 親子リレー返済を使うと、この計算に後継者の年齢を使います。フラット35の案内では、申込者60歳3か月・後継者30歳3か月の場合、最長35年と例示されています。出典

試算の前提：元利均等返済、金利は年1.5%で全期間一定と仮定（特定の金融機関の適用金利ではありません）。千円未満は四捨五入。年齢は満年齢ちょうどとして計算。

フラット35で後継者になれるのは、次のすべてに当てはまる1人です。出典

• 申込者の子・孫など、またはその配偶者で、定期的な収入がある。
• 申込時の年齢が満70歳未満。
• 連帯債務者になる。

連帯債務者になれるのは1人のみのため、親子リレー返済の後継者以外は連帯債務者になれません。また、一定の要件に当てはまる後継者がいれば、申込者が満70歳以上でも申し込めます。出典

後継者の収入を合算して借入額を増やすこともできます。フラット35の収入合算は1人まで、同居などの条件があり、親子リレー返済を利用する場合は後継者の年齢をもとに借入期間を計算します。出典 収入合算の仕組みはペアローン・収入合算の違いで紹介しています。

• 後継者も返済義務を負う：後継者は連帯債務者として、はじめから返済義務を負います。
• 後継者の将来設計に影響する：後継者自身が将来住宅ローンを組むときに、この借入れが返済負担として考慮される可能性があります。
• 団信の対象を確認する：フラット35の「デュエット（ペア連生団信）」は連帯債務の夫婦が対象です。親子で組む場合に誰が団信に入るかは、申込み時に確認してください。出典

親子で話し合う際は、誰がいつまで、毎月いくら返すのかを具体的な数字で共有しておくと安心です。毎月の返済額は返済シミュレーションで確認できます。年齢と借入期間の関係は40代からの住宅ローンでも解説しています。