リボ払いの残高は住宅ローン審査に影響する？確認したい3つの点

リボ払いの残高は、住宅ローンの審査に影響することがあります。確認したいのは次の3点です。

1. 毎月の支払いが返済負担率に含まれる：フラット35はリボ払いを計算に含めると明記しています。
2. 支払状況が信用情報に記録される：遅れがあれば記録として残ります。
3. 残高が減りにくい仕組み：新しい買い物で支払期間が延びるため、思ったより残高が残りがちです。

出典：フラット35・CIC・日本クレジット協会

フラット35の利用条件では、返済負担率の計算に含める借入れとして、住宅ローン・自動車ローン・教育ローン・カードローンを挙げ、カードローンには「クレジットカードによるキャッシング、商品の分割払いやリボ払いによる購入を含みます」と書かれています。基準は年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下です。出典

民間の金融機関でも、国土交通省の調査（令和7年度、回答994機関）で72.5%が「カードローン等の他の債務の状況や返済履歴」を審査項目にしています。出典

試算の前提：元利均等返済、金利は年1.5%で全期間一定と仮定（特定の金融機関の適用金利ではありません）。返済負担率は年間返済額÷年収で計算し、千円未満・1万円未満は四捨五入。実際の審査では、金融機関ごとの審査用金利や基準が使われます。借入期間35年。

毎月2万円の支払いでも、借入額の目安は約650万円下がります。

クレジットカードの支払状況は、信用情報機関に記録されます。CICの例では次のとおりです。

• クレジット情報（支払状況など）は、契約期間中および契約終了後5年間保有。
• 開示報告書の入金状況欄には、直近24か月分が記号で表示される。「＄」は請求どおりの入金、「Ａ」は本人の事情で約束の日に入金がなかったことを示す。
• 約定返済日から61日以上または3か月以上の延滞は「異動」として扱われる。

出典：保有期間・入金状況の記号・異動の定義。記録の読み方は信用情報の開示方法で紹介しています。

日本クレジット協会によると、リボ払いは支払残高に応じて毎月の支払額が決まる方式で、支払残高に手数料率をかけた手数料がかかります。

• 定額方式：支払残高が増えても毎月の支払額は変わらず、支払期間が延びる。
• 残高スライド方式：支払残高の大きさに応じて、毎月の支払額が段階的に増減する。
• 新しい買い物をすると支払残高が増え、支払期間が延びる。

毎月の支払額が一定でも、残高はなかなか減らないことがあります。出典

1. 利用明細で、リボ払いの支払残高・手数料率・毎月の支払額を確認する。
2. 支払方法の設定を確認し、意図せずリボ払いになっている利用がないか見直す。
3. 残高を前倒しで返せるか、カード会社に方法を確認する。
4. 他の借入れと合わせた年間返済額を計算し、事前審査ではすべて正しく申告する。

カードローンの解約が審査にどう関わるかはカードローン解約の解説、複数の借入れをまとめる方法はおまとめローンの仕組みで紹介しています。